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香港上市公司高管訪談:第一信用主席冼國林

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2013年07月12日14:48 來源:和訊股票 

  主持人:各位和訊的網友,大家好!歡迎大家收看本期的和訊上市公司高端訪談欄目,本期欄目我們很榮幸邀請到的嘉賓是香港上市公司,第一信用控股的主席冼國林先生。冼先生,你好!

  冼國林:你好!

  主持人:我們知道第一信用控股剛剛了在天津的消費融資牌照,你們之前有沒有想過其他城市作為你們開拓業務的首站?為何最後選擇了天津?

  冼國林:其實正式的牌還沒有批,但是我們已經跟天津的金融辦溝通了,他正式邀請我們去申請。那個申請手續在進行中,我們估計應該在短期內會正式批準。批準後我們也很高興成為香港第一家上市公司全資拿到這個牌在國內發展。至於為什麽選天津呢?第一,天津是中國的金融試點。中央政府對於天津很大的期望,甚至有些人認為他可能將來可能成為紐約這樣的城市。我覺得在這麽大的金融城市發展對我們公司是一個很好的裏程碑。第二,我們也會考慮其他的城市。但是我們公司一直用一個審慎的發展計劃,就是說我們不會一次去這麽多城市,分散了實力。開分行最重要的除了資金之外,就是人才。在國內發展人才需要時間,不是一下子就有這麽多人才去這麽多分行。所以我們用不同時段,我們會考慮廣州、上海,西南部的成都或者重慶,這些都會考慮。不過我覺得需要時間。當天津到了這個階段,比如一年、兩年,日趨成熟,我盡量用天津作為人才培養的基地,然後將來發展到上海,就可以把天津的同事調配到上海,甚至香港的同事再調到廣州。這個才是一個穩健的發展。

  主持人:現在上海在金融方面也有很多政策方面的優惠,兩個城市相比為什麽選擇了天津?

  冼國林:很多人認為上海像美國的紐約,但是我看政府的文件未必是這樣。上海是一個商業城(600306,股吧)市,而金融基地重點可能在天津。天津始終是金融試點,它的開放性態度就比較其他城市,包括比上海來得更大膽、進取。同時金融辦對於外資的人才需求大一些,所以對我們的優惠比較好一些。

  主持人:開展私人貸款業務風險也會比較高,你會不會擔心在國內這個風險怎麽控制?壞帳這塊是不是也高了?

  冼國林:很多人對私人貸款有一些誤解,以香港為例,大約30、40年前日本將私人貸款帶到香港,當年香港的人都跟現在的想法一樣,會不會借了錢不還。但是歷史告訴我們沒有這種事。我記得在十幾年,1996年我進前公司永亨銀行做總經理,當時說可能會問題,但是我大膽地說未來10年消費信貸包括私人貸款會成為銀行的主流。當時銀行主要以出入口、單據貼匯為主。但是今天看,信用卡、信用貸款占銀行最主要的收入,目前證明我十幾年前的說法沒有錯。同樣今天中國,私人貸款也是一個剛剛開發的市場,等於香港的30年前,我也敢說將來這些小額信貸會成為中國金融其中一個主流,不擔心壞帳的存在,只要你分散風險。我們銀行借了1000萬給一個客做貿易融資,沒有抵押的,但是我將1000萬給500個客的話,其實我的壞帳風險很低的。看歷史,私人貸款壞帳一直都不會超過4%,除了金融海嘯之外,平均3%,而私人貸款利息有20多厘,比樓宇按揭要好。樓宇按揭是1點多,他就算賣0.1,其實都是有危機的。

  主持人:現在第一信用在香港的客戶可能一些私人貸款比較多,但是內地相對這塊暫時比較少,你們針對私人客戶還是公司客戶多?

  冼國林:我們香港也做一些中小企客戶,但是始終香港地點比較小,公司客戶比較少。我們去到天津集中兩個,消費信貸,就是私人貸款類。第二就是中小企業,我覺得國內很多中小企跟香港處境一樣,在銀行借不到錢。我見到有些地下錢莊出到40厘、50厘。我覺得如果有20厘且健康的貸款,他們會很歡迎我們去的。第二,很多人對中小企抱一個保守態度,覺得風險很大。但是其實如果最大風險,那些大企業輸都千億的,那更厲害。其實中小企,每一家企業50、60萬最多100萬,你將1000萬分十家,同時將1000萬擺一家,我會寧願將1000萬擺在十家或者二十家。我將來的業務都會以私人貸款或中小企為主。私人貸款都已經有成功例子,我們在深圳有另外一個行家在深圳開了私人貸款小額貸款公司,也很成功。它的收入比例比香港還超過了,所以我覺得有信心的。

  主持人:會不會已經想到一些辦法推廣私人貸款?

  冼國林:會的。有些人問怎麽香港你現在不搞,我以前在香港很多所謂綽號,但是為什麽最近不搞了?其實有原因的。始終我們資金額比較小,我以前在銀行,我搞一個所謂的新的綽頭,可能做10億、8億生意,有錢。但是如果現在本身我們不是銀行,已經靠股東資金有限,做1000、2000萬生意,接著別人就抄襲你,就便宜了人家。但是如果去到國內就不一樣了,國內用一批資金去做,我盡量做完。在國內我會出一些新的策略。但是現在暫時不能向大家公布。

  主持人:就是一些全新的?

  冼國林:香港現在有的都是我想出來的,比如轉帳結余,最低利息保證、清數,這都是我想出來的。但是國內就行不通。因為國內都沒有人欠錢,你怎麽清數、怎麽轉帳結余。所以國內必須有不同的想法。

  主持人:就是說新公司成立後都會推出的?

  冼國林:都會推出。

  主持人:現在內地對私人貸款公司規管比較嚴一些,比如你們的公司最高利率不能超過基準利率4倍,這些會不會都是一個開展業務的限制?

  冼國林:我相對覺得是好的。為什麽呢?香港的貸款公司叫做放債人牌照,國內就叫小額貸款公司,國內小額貸款公司規管嚴一些,第一,他入行門檻要厲害一些。第二,對股東或者營運者經驗、背景要求嚴很多。香港第一沒有這個資金限制,你基本上幾百萬都可以開。也沒有要求你做過這一行的經驗。任何一個人他什麽都不會,可以幾百萬開一家財務公司。還有很多人不明財務公司是什麽。但是相反國內,因為很多人覺得國內法規比香港松,其實我覺得是錯的。在小額貸款方面,我很歡迎國家規管,第一,金融辦會監管。香港貸款公司,你拿了牌之後,其實那個放債人註冊處不會監管你,你怎麽做都可以。除非有人投訴你超過那個利率犯法,警察才會來查你。但是金融辦就每年都會有人來看你的帳目,包括他要求你提交一個貸款標準守則,他要看清楚貸款守則、營運守則、規範標準,是很嚴的。但是我覺得嚴才多真正做這一行的人去,就不會滿街都是。很多人將我們跟一些非法貸款公司混為一談,但是如果在國內,很明顯小額貸款就是政府監管的機構,是一個有地位的。所以我覺得基準利率20%是OK的,因為我們股東資金不需要銀行貸款,就算我們銀行貸款,舉個例子,如果我們用銀行基準貸款回來,但是我們還有3倍利潤,對我們也不算差。你不可以說我要40%。最近國內出現一些問題,借款40厘、50厘那些全部很多都收不回來。因為他借到40、50厘,他只要轉不到身就會走。但是20厘,是他未必要去走。所以你看到香港壞帳率為什麽這麽低,是因為不是太離譜。但是國內你看一下企業,怎麽可以支付到50厘一年的利息呢?其實規管是好的。規管就有一個地位,這個牌大家都珍惜的話,大家會很正統。借錢人都放心。因為他知道這是政府監管的機構,他不怕你用非法手段去收數。

  主持人:剛才你也提到資金的問題,你們現在想著過去這家公司也用股東資金來做的?

  冼國林:對的。這個小額貸款牌也有一個不好的地方,我也覺得是對的。就是他要求我們借貸不準超過自己的實收資本的50%。就是我們現在進去1億,他最多能借5000萬。我也明白這是為什麽,這也是OK的。我們可以透過銀行貸款,其實已經有銀行接觸我們是願意借錢給我們。也可以用我們的滾存利潤,將來當然你是上市公司,可能再真的需要的時候,可能會供股、批股。但是這都是後話,現在還沒有這個計劃。上市公司有一個好處,它的集資渠道比未上市多很多,比如銀行方面借不到,我們香港公司可以借給他。所以資金都不是太大問題。當你有好生意,其實銀行就會有資金給你。

  主持人:方不方便透露現在哪幾家銀行?

  冼國林:不太方便。現在銀行方面已經談好了,但是就不方便說。

  主持人:是內地還是香港?

  冼國林:香港銀行有內地分行。

  主持人:你們當時借貸全部是用人民幣進行?

  冼國林:是人民幣。

  主持人:現在前海說要開一個雙向的中港兩地貸款,這個你怎麽看?

  冼國林:其實是好事來的。人民幣長遠來看,都會成為一個國際兌換貨幣。不過我覺得國家政策是對的,現在國家始終在發展階段,如果你突然放寬了,會有一個混亂出現。而這個混亂後果大家都很難估計。但是你看國內已經逐漸在放寬,你看到很簡單,就以臺灣,臺灣早期都有外匯限制,後來去到500萬,後來逐漸通過一個階段,臺幣自由兌換。每個國家從戰後復原到復蘇到走上軌道需要一個過程。我們很理解中國政府為什麽要將人民幣自由浮動時間慢慢進行,這是對的。因為中國太大。前海有一個試點,中國政府就是將這個作為試點,如果覺得可行,就把量放大。我們現在用人民幣,也是因為金融辦、外管局批給我們。天津金融辦可以幫到我們申請。

  主持人:就是資金限制這方面他們都會協助?

  冼國林:對。

  主持人:香港公司在內地做私人貸款公司的優勢?

  冼國林:國內小額貸款牌,自從幾年前出來的時候,大約4、5年前已經出臺。很多本地的企業都拿了小額貸款牌,但是實際,以天津為例,發了60個牌,但是真正做的沒有幾個。為什麽呢?很多人拿了這個牌,他期望幾年後可以變成小額銀行。其實是沒有可能的。而相反,官方機構非正式講,很多人拿這個牌根本沒有做這個業務,跟政府當時的原意希望發這些牌去填補銀行不足是有所違背的。而這些沒有做的陸續會取締。他希望一些人真做。我們正是他們所期望的人。因為我們真的做。我們覺得不但不會差,是我們的優勢在這裏,我們有這個經驗,而我們真實去做。我們第一批真的做的話,假設中國由現在到完全成熟有20年,我們起碼有20年優勢。香港已經完全成熟,競爭太大,所以在國內其實競爭不算太大,所以我們的優勢仍然存在。

  主持人:其實現在已經出現了一些情況,內地一些公司透過渠道去香港小額低息貸款,他們有渠道借這些錢,彌補他們融資方面的困難,你怎麽看這種現狀?如果內地企業香港低息融資,什麽渠道會比較有保證?

  冼國林:其實內地公司來香港低息融資都不容易。我們最近接觸了一些房地產大陸不借,來到香港,想用國內房地產借。我們一般都會拒絕。理由就是香港的公司很難拿到國內的地產,就算他不還,我們根本拿不到這個業權,也拿不到抵押權,所以基本上他們來香港融資都不容易。很多人說我們公司是外資公司,其實都是難的。反而如果他同國內公司,來到我們天津的,在天津給物業我們,我們可能還可以。因為我們天津有牌運作。所以他們很多都誤信謠言認為國內企業可以到香港拿低息,除非你通過股票市場,就是我們叫做票據市場,來香港上市,這個機會會比較容易一些。或者你本身有香港物業或者有香港人擔保,就會容易一些。其實這是誤傳的。國內企業到香港拿低息這是不正確的。至於國內人或者香港人,比如我們現在在天津開業了,如果有香港人在天津跟我們拿低息貸款,我們都會的。因為我們的對象是國內人兼香港人。

  主持人:就是說如果香港人到你們天津公司都可以拿到貸款?

  冼國林:都可以。

  主持人:這樣會不會擔心資金不夠?市場很大的。

  冼國林:其實市場真的很大。據我粗略估計,單單天津,有接近2000萬人口,企業比香港始終要大。如果僅僅做了天津生意,已經可以有機會比香港生意倍增。但是我覺得我們不需要太擔心資金,為什麽呢?生意好,不一定發新股。舉個例,上市公司借錢一定銀行會貸,有家銀行給我們的數字是這樣,不是一個億的,是一個很大的數。他們因為看好我們大陸市場空間大,所以我覺得做生意不需要太擔心資金,反而最重要是做好這個生意。我們也真的很有信心,如果香港賺2000萬,國內單單天津可能已經不止這個數。

  主持人:對於公司之後發展很有信心?

  冼國林:這是絕對的。我自己看好當天津開了之後,在未來一年都已經很明顯看到很大的進步。

  主持人:人才方面你們喜歡用香港人北上去做,還是本地發展渠道?

  冼國林:其實是這樣。天津這次開分行有8個人,我們有3個是香港人,5個是國內。我們其實希望借香港成為一個訓練基地,盡量培養國內的人才。我很多朋友都是國內人,他們的吸收能力相當強,他們的奮鬥心,對公司投入感很強。所以我覺得培養多一些國內人才才是我們的目標,第一,暫時香港與國內的工資有差距。如果我找一個香港人,又要吃、又要住,成本大。如果發展好,為什麽不給多一些機會給國內人才發展?我期望將來所有分行的經理或者分區經理都希望是國內人就好一些。

  主持人:除了你剛才講了天津之外,有沒有已經完成了在內地的計劃?

  冼國林:已經另外一個省市是主動找了我們,我們也正在商討,都是在東北的。我們說一定要天津落實了,運作了起碼半年之後,我們才考慮。國內的人,比如金融辦他也研究了你的公司背景、辦事人經驗,他對我們了解的很清楚,因為網上沒有秘密的,基本都了解的很清楚。所以他主動找我們。我們說都會考慮,不過一定是天津開了業之後一段時期才會。因為公司始終小,我們一定不可以冒太大風險,一定要謹慎一點。

  主持人:天津公司大概什麽時候開業?

  冼國林:我期望明年的上半年,現在已經12月,其實在明年上半年,就是很快了。

  主持人:已經落實了?

  冼國林:包括公司地址、人才都已經落實好了,我們當他一定會成功的,就已經請了人。培訓工作會在一個月後,我現在做一個培訓課程,大約明年初進行員工正式的上任培訓。

  主持人:希望天津公司可以有一個好的開始。本次高端訪談到此就要結束了,再次感謝大家的收看。

  

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